Трудности кредитования для канадцев стали нешуточными

Фото: Evan Cohen for Bloomberg Businessweek

Трудности кредитования для канадцев стали нешуточными

Долги канадских семей, жителей страны, обычно известной своей умеренностью, достигли уровня, который можно квалифицировать как чрезмерный. Канадцы должны $2.16 триллиона, что, если рассматривать эту сумму как долю валового внутреннего продукта, является самой тяжелой долговой нагрузкой в странах «Большой семерки». С охлаждением рынка жилья положение может лишь усугубиться. Об этом пишет Bloomberg.

Люди начинают сильно нервничать, хотя процентные ставки не слишком намного превышают исторические минимумы, «деньги по-прежнему ничего не стоят», — говорит Скотт Террио, управляющий компании Hoyes, Michalos & Associates в Торонто.

До недавнего времени Канада считалась бастионом упорядоченного финансового управления. Страна с населением в 37 миллионов человек осталась относительно незатронутой мировым финансовым кризисом, начавшемся в 2008 году, и именно благодаря силе своих банков. Но последовавшая за этим продолжительная серия снижения процентных ставок вызвала займовый бум.

При этом отношение долга к доходам выросло до рекордных 174% в четвертом квартале 2018 года со 148% десятилетием ранее.

Все ныне идет на убыль. Центробанк Канады пять раз с середины 2017 года повышал базовую процентную ставку до — 1.75%. В последние годы федеральные и провинциальные правительства приняли ряд правил, чтобы укротить спекуляцию жильем. Политические изменения оказывают на этот рынок большое влияние.

Цены на дома упали в 2018 году впервые за три десятилетия, и падение продолжилось и в этом году.

Напряжение среди владельцев домов продолжает возрастать.

Коэффициент обслуживания долга (мера того, сколько располагаемого дохода идет на выплату основной суммы и процентов) вырос в четвертом квартале до 14.9%, почти сравнявшись с рекордными показателями 2007 года.

За три месяца до декабря в общей сложности 31 900 канадцев заявили о своей несостоятельности, и это — максимум с 2010 года. Рост кредитования замедляется с 1983 года.

«Тяжело сказать, насколько плохо это может закончиться. Многие финансовые показатели остаются благоприятными. Уровень просроченных задолженностей по кредитным картам в феврале составил 0.79%, и это значительно ниже уровня, наблюдаемого во время финансового кризиса.
Доля ипотечных кредитов в просроченной задолженности составляла 0.24% в конце ноября, что близко к самому низкому уровню с 1990 года.

Йоджи Леткевич, адъюнкт-профессор Йоркского университета, не уверена в том. «Последнее, за что люди держатся — это ипотека», — говорит она, добавляя, что до этого должники перестают платить за автомобиль или уменьшают выплаты по кредитным картам.
«К тому времени у них уже много проблем».

Эта динамика уже хорошо прослеживается. Уровень просроченных платежей задолженности по автокредитам в последнем квартале 2018 года составил 0.97% — максимум после рецессии 2008–2009 годов, по данным компании по мониторингу кредитов Equifax.

Наблюдается склонность покупателей к лизингу, поскольку растущие процентные ставки делают другие виды рассрочки менее экономичными, дешевые кредиты увеличиваются в сроках.
В четвертом квартале на долю аренды приходилось 36% новых кредитов от автофинансирования на сумму $7.85 млрд. и это — самая большая доля по сравнению с докризисным периодом. «Мы видим, как начинает меняться поведение потребителей, стремящихся удерживать платежи на низком уровне», — говорит Билл Джонстон, вице-президент Equifax Canada.

Многое зависит от того, что происходит с ценами на жилье, особенно в крупнейшем городе Канады. Джон Пасалис, президент агентства Realonophy Realty в Торонто, не видит «катастрофического» конца цикла. По его мнению, одной из проблемных точек является сектор кондоминиумов: многие покупатели, которые раскупили объекты до строительства, заплатили значительно выше текущих цен перепродажи.
По словам Пасалиса, если рынок труда начнет колебаться, а цены на квартиры начнут падать, люди могут начать отказываться от своих контрактов. «Тогда у нас проблемы».

Еще одна уязвимая точка — Helocs, сокращение кредитных линий домашнего капитала. Helocs сыграли вспомогательную роль в пузыре на рынке жилья в США, поскольку американцы использовали наличные деньги для увеличения собственного капитала в своих домах.

В Канаде кредиты через Helocs росли быстрее, чем ипотечные кредиты с 2017 года и составили в октябре $243 млрд. (или 11.3% процента от общего долга домохозяйств). Домовладельцы могут оказаться с долговыми нагрузками, которые превышают стоимость их домов.

В расчете на душу населения сальдо Heloc в Канаде в октябре составило $4 849 долл. США, что более чем в четыре раза превышает $1080 долл. в Соединенных Штатах, согласно расчетам Bloomberg.

Многие канадцы оказываются в ловушке долгового цикла еще до того, как выходят на рынок недвижимости, беря на себя различные кредиты.

Большинство экономистов все же уверены в том, что Канада избежит обрыва в американском стиле, не в последнюю очередь благодаря силе рынка труда: в экономике в январе и феврале было создано 122 700 рабочих мест, что является лучшим началом года с 1981 года.

Банк Канады ожидает, что во второй половине 2019 года начнется заметный рост ВВП.

Некоторые из самых рискованных практик, ставших основой для жилищного кризиса в США, такие как «кредиты ниндзя» — без дохода, без работы и без активов — в Канаде просто невозможны.
Другим барьером является то, что в отличие от США, мортгиджи являются обязательными до полной выплаты (full recourse), а это означает, что кредиторы могут преследовать заемщиков даже после того, как они избавились от собственности.

С вопросами об ипотечных ссудах, с самыми выгодными предложениями сегодняшнего рынка, с тем, как не оказаться в затруднительном положении, вам всегда помогут брокеры Денис Державец и Михаил Тульченецкий.

 

К вашим услугам — квалифицированные эксперты, которые с вниманием отнесутся к вашим проблемам и всегда дадут грамотный совет, помогут получить искомый кредит.

  • Поделиться новостью в:

ФАКТЫ

Октябрь

  • ООН: С начала военного конфликта Украину покинули свыше 14,5 миллиона человек, из них свыше 7,1 миллиона вернулись обратно. В Польшу въехало свыше 7,1 миллиона беженцев, свыше 2,85 миллиона человек въехали в Россию, свыше 1,62 миллиона в Венгрию, свыше 1,42 миллиона въехали в Румынию, 883 тысяч в Словакию, 670 тысяч в Молдавию. Из них вернулись обратно на Украину: из Польши более 5 миллионов человек, из Румынии более 1,1 миллиона, из Словакии более 620 тысячи, из Молдавии более 313 тысяч.
  • ООН: Подтвержденные потери среди гражданского населения с начала конфликт на Украине составляют 6374 человека.
  • 27 октября: Илон Маск приобрел Twitter за $44 млрд. Также он временно займёт пост генерального директора.
  • 24 октября: Риши Сунак стал новым премьер-министром Великобритании.
  • 21 октября: В Канаде вступил в силу мораторий на покупку и продажу пистолетов.
  • 20 октября: Премьер-министром Великобритании Лиз Трасс подала в отставку.
  • 13 октября: Канада ввела санкции в отношении 17 иранских организаций за нарушения прав человека, включая бывшего министра иностранных дел Мохаммада Джавада Зарифа (Mohammad Javad Zarif).
  • 12 октября: Взрыв Крымского моста. Канада заявила, что предоставит Украине новую военную помощь на сумму 47 миллионов канадских долларов, включая артиллерийские снаряды, зимнюю одежду, беспилотные камеры и спутниковую связь.
  • 7 октября: Правительство Канады навсегда запретило въезд в Канаду 10 000 членов иранского КСИР (IRIB).

Сентябрь

  • 30 сентября: Российская Федерация присоединила к России территории Запорожской, Херсонской, Донецкой и Луганских областей Украины.
  • 21 сентября: В связи с продолжающейся войной с Украиной впервые в современной истории России с 21 сентября президентом Путиным объявлена мобилизация.
  • 15 сентября: 20-кратный победитель турниров Большого шлема по теннису, бывшая первая ракетка мира 41-летний швейцарец Роджер Федерер объявил о завершении карьеры.
  • 13 сентября: В Онтарио в результате стрельбы погибли два человека, ещё трое были ранены; среди погибших один полицейский, подозреваемого застрелили при задержании
  • 8 сентября: Умерла королева Великобритании Елизавета II. Принц Чарльз стал королем Великобритании.
  • 7 сентября: Apple анонсировал новые наручные часы, нчаушники и линейку мобильных телефонов iPhone 14.
  • 5 сентября: Новым премьер-министром Великобритании объявлена Лиз Трасс.
  • 4 сентября: Резня в Саскачеване. В результате которой 12 человек были убиты и 18 получили ранения. Это одно из самых кровопролитных убийств в истории Канады.

Август

  • 30 августа: Умер Михаил Горбачев.

Июль

  • 28 июля: ВОЗ: Число подтвержденных случаев заражения коронавирусом в мире превысило 570 млн, а число летальных исходов — 6,38 млн. Всемирная организация здравоохранения пока не располагает данными об эффективности существующих вакцин против оспы обезьян
  • 11 июля: Курс евро к доллару рекордно упал, 1 евро почти приравнялся к 1 доллару. Акции Twitter упали после отказа Маска от его покупки. Госдеп США поддержал решение Канады вернуть турбины «Северного потока» в Германию, а затем и владельцу. Турбины, оказавшиеся в центре спора, были отправлены в Монреаль для планового ремонта компанией Siemens Canada.
  • 9 июля: Маск решил не покупать Twitter, из-за отказа соцсети предоставлять интересующую информацию. Одна из крупнейших аварий, охватившая сервисы по всей Канаде, произошла у компании Rogers, в течении дня десятки миллионов канадцев не могли пользоваться мобильной, телефонной и интернет связью. Причину сбоя сервиса компания не озвучила.
  • 7 июля: Премьер-министр Великобритании Борис Джонсон объявил что уходит в отставку.
  • 1 июля: Турция ожидает экстрадиции 73 членов в стране Рабочей партии Курдистана из Швеции и Финляндии, иначе вопрос о вступлении двух стран в НАТО останется в подвешенном состоянии. ЮНЕСКО принял решение включить борщ в список нематериального наследия как украинское блюдо.

Июнь

  • 30 июня: Российские войска покинули украинский остров «Змеиный».
  • 29 июня: НАТО: Турция поддержит членство Швеции и Финляндии в НАТО.
  • 27 июня: Офис Трюдо: Канада вводит санкции против 6 физических и 46 юридических лиц, связанных с российским военно-промышленным комплексом, а также 13 физических и 2 юридических лиц Белоруссии и 15 украинцев. МИД России: Россия закрыла въезд для 43 граждан Канады. Польша заявила что 4,3 миллиона человека прибыло с Украины в Польшу.
  • 23 июня: EC: Украине и Молдавии предоставили статус кандидата в ЕС.
  • 17 июня: National Defence: Вооруженные силы Украины (ВСУ) потеряли приблизительно 50 процентов тяжелых вооружений. Бригадный генерал ВСУ Владимир Карпенко заявил, что потеряны около 1300 боевых машин пехоты, 400 танков и 700 артиллерийских систем. Ранее Давид Аразамия заявил, что ВСУ ежедневно теряют в Донбассе «до тысячи солдат убитыми и ранеными». Среднесуточные потери украинской армии, по его словам, оцениваются в 200-500 человек.
  • 7 июня: Министр обороны Российской Федерации Сергей Шайгу озвучил число украинских военнопленных достигло 6489 человек. Министерство обороны Китая обвинило ВВС Канады в провокациях в китайском воздушном пространстве
  • 3 июня: МИД России внес 41 подданного Канады в «стоп-лист». Всего в списке канадских подданных, в отношении которых введены ограничения, значатся уже 617 человек.

Ранее

  • 21 мая: Количество сдавшихся в плен в Мариуполе составляет 2439 человек, по заявлению российской стороны. Среди сдавшихся есть представители иностранных государств.
  • 21 мая Москва ввела персональные санкции против 26 жителей Канады, в их числе и жена премьера Джастина Трюдо — Софи Трюдо.
  • 18 мая Финляндия и Швеция официально подали заявки на вступление в НАТО.
  • 18 мая Турция заблокировала начало переговоров в НАТО о вступлении Швеции и Финляндии.
  • 28 апреля Палата представителей США поддержала активирование программы ленд-лиза, которая позволит ускорить оказание военной помощи Украине, это позволит администрации Байдена обойти многие бюрократические препятствия, чтобы в кратчайший срок нарастить объемы военной помощи Украине. Все поставки будут осуществляться в кредит или в аренду.
  • 24 апреля Макрон победил во втором туре выборов, обогнав Ле Пен, тем самым став президентом Франции на второй срок. Мерин Ле Цен признала поражение на выборах.
  • 13 апреля Российский крейсер «Москва» затонул в Черном море, украинская сторона заявляет о удачной ракетной атаке, российская о пожаре и детонировании амуниции на корабле и последующем шторме в результате которого крейсер затонул.
    22 апреля российская сторона заявила, что один член экипажа погиб и 27 пропали без вести, что стало первым признанием Москвы потерь после трагедии. «В результате пожара 13 апреля ракетный крейсер «Москва» получил серьезные повреждения из-за детонации боеприпасов», — говорится в сообщении Минобороны. Высокопоставленный представитель Пентагона заявил, что перед тем, как затонуть, «Москва» была сбита двумя украинскими ракетами.
  • 12 апреля Зеленский опубликовал фото задержанного, главу украинской оппозиционной партии ОПЗЖ, Виктора Медведчука, которого предложил обменять на украинских военнопленных. Российская сторона не рассматривает этот вопрос, так как он не гражданин России.
  • По оценке американского военного аналитика Скотта Риттера (Scott Ritter) военные потери украинской вооруженных сил значительно превосходят российские. На сайте Wikipedia создана страница которая учитывает ВСЕ заявления о потерях сторон.

С 15 июня невакцинированные канадцы могут пользоваться самолетом и поездом, но для пересечения границы с США по-прежнему нужно подтверждение вакциинации, т.е. требование тракеров (дальнобойщиков) продолжает быть не выполнено. Подробнее


Доказательства вакцинации от COVID19 по-прежнему необходимы для въезда в США из Канады. Вашингтон пока не озвучила планов о снятии данного мандата. Иными словами здоровые люди, но без вакцинации не могут путешествовать, зато больные туберкулезом или СПИД-ом, но с вакцинацией могут беспрепятственно путешествовать.


21 апреля Соединенные Штаты на неопределенный срок продлили запрет на пересечение сухопутной границы непривитым иностранным гражданам.


Арестованным организаторам протеста Конвоя свободы: Тамаре Лич, Крису Барберу, Пэту Кингу и Стиву Чароинд грозит срок тюремного заключения до 10 лет. Пэту Кингу было отказано в отпуске под залог, в то время как Криса Бабера и Томару Лич отпустили до рассмотрения дела в суде.

CBC призналась в распространении фейковых новостей о «Конвое свободы». Начальник полиция Оттавы признал что у «Конвоя свободы» не было обнаружено огнестрельного оружия.


Около 90% дальнобойщиков в Канаде вакцинированы.


Евро валюта продолжает дешеветь по отношению к американскому так и канадскому доллару.