Реклама / Advertising

Трудности кредитования для канадцев стали нешуточными

Фото: Evan Cohen for Bloomberg Businessweek

Трудности кредитования для канадцев стали нешуточными

Долги канадских семей, жителей страны, обычно известной своей умеренностью, достигли уровня, который можно квалифицировать как чрезмерный. Канадцы должны $2.16 триллиона, что, если рассматривать эту сумму как долю валового внутреннего продукта, является самой тяжелой долговой нагрузкой в странах «Большой семерки». С охлаждением рынка жилья положение может лишь усугубиться. Об этом сообщает Bloomberg.

Люди начинают сильно нервничать, хотя процентные ставки не слишком намного превышают исторические минимумы, «деньги по-прежнему ничего не стоят», — говорит Скотт Террио, управляющий компании Hoyes, Michalos & Associates в Торонто.

До недавнего времени Канада считалась бастионом упорядоченного финансового управления. Страна с населением в 37 миллионов человек осталась относительно незатронутой мировым финансовым кризисом, начавшемся в 2008 году, и именно благодаря силе своих банков. Но последовавшая за этим продолжительная серия снижения процентных ставок вызвала займовый бум.

При этом отношение долга к доходам выросло до рекордных 174% в четвертом квартале 2018 года со 148% десятилетием ранее.

Все ныне идет на убыль. Центробанк Канады пять раз с середины 2017 года повышал базовую процентную ставку до — 1.75%. В последние годы федеральные и провинциальные правительства приняли ряд правил, чтобы укротить спекуляцию жильем. Политические изменения оказывают на этот рынок большое влияние.

Цены на дома упали в 2018 году впервые за три десятилетия, и падение продолжилось и в этом году.

Напряжение среди владельцев домов продолжает возрастать.

Коэффициент обслуживания долга (мера того, сколько располагаемого дохода идет на выплату основной суммы и процентов) вырос в четвертом квартале до 14.9%, почти сравнявшись с рекордными показателями 2007 года.

За три месяца до декабря в общей сложности 31 900 канадцев заявили о своей несостоятельности, и это — максимум с 2010 года. Рост кредитования замедляется с 1983 года.

"Тяжело сказать, насколько плохо это может закончиться. Многие финансовые показатели остаются благоприятными. Уровень просроченных задолженностей по кредитным картам в феврале составил 0.79%, и это значительно ниже уровня, наблюдаемого во время финансового кризиса.
Доля ипотечных кредитов в просроченной задолженности составляла 0.24% в конце ноября, что близко к самому низкому уровню с 1990 года.

Йоджи Леткевич, адъюнкт-профессор Йоркского университета, не уверена в том. «Последнее, за что люди держатся — это ипотека», — говорит она, добавляя, что до этого должники перестают платить за автомобиль или уменьшают выплаты по кредитным картам.
«К тому времени у них уже много проблем».

Эта динамика уже хорошо прослеживается. Уровень просроченных платежей задолженности по автокредитам в последнем квартале 2018 года составил 0.97% — максимум после рецессии 2008–2009 годов, по данным компании по мониторингу кредитов Equifax.

Наблюдается склонность покупателей к лизингу, поскольку растущие процентные ставки делают другие виды рассрочки менее экономичными, дешевые кредиты увеличиваются в сроках.
В четвертом квартале на долю аренды приходилось 36% новых кредитов от автофинансирования на сумму $7.85 млрд. и это — самая большая доля по сравнению с докризисным периодом. «Мы видим, как начинает меняться поведение потребителей, стремящихся удерживать платежи на низком уровне», — говорит Билл Джонстон, вице-президент Equifax Canada.

Многое зависит от того, что происходит с ценами на жилье, особенно в крупнейшем городе Канады. Джон Пасалис, президент агентства Realonophy Realty в Торонто, не видит «катастрофического» конца цикла. По его мнению, одной из проблемных точек является сектор кондоминиумов: многие покупатели, которые раскупили объекты до строительства, заплатили значительно выше текущих цен перепродажи.
По словам Пасалиса, если рынок труда начнет колебаться, а цены на квартиры начнут падать, люди могут начать отказываться от своих контрактов. «Тогда у нас проблемы».

Еще одна уязвимая точка — Helocs, сокращение кредитных линий домашнего капитала. Helocs сыграли вспомогательную роль в пузыре на рынке жилья в США, поскольку американцы использовали наличные деньги для увеличения собственного капитала в своих домах.

В Канаде кредиты через Helocs росли быстрее, чем ипотечные кредиты с 2017 года и составили в октябре $243 млрд. (или 11.3% процента от общего долга домохозяйств). Домовладельцы могут оказаться с долговыми нагрузками, которые превышают стоимость их домов.

В расчете на душу населения сальдо Heloc в Канаде в октябре составило $4 849 долл. США, что более чем в четыре раза превышает $1080 долл. в Соединенных Штатах, согласно расчетам Bloomberg.

Многие канадцы оказываются в ловушке долгового цикла еще до того, как выходят на рынок недвижимости, беря на себя различные кредиты.

Большинство экономистов все же уверены в том, что Канада избежит обрыва в американском стиле, не в последнюю очередь благодаря силе рынка труда: в экономике в январе и феврале было создано 122 700 рабочих мест, что является лучшим началом года с 1981 года.

Банк Канады ожидает, что во второй половине 2019 года начнется заметный рост ВВП.

Некоторые из самых рискованных практик, ставших основой для жилищного кризиса в США, такие как «кредиты ниндзя» — без дохода, без работы и без активов — в Канаде просто невозможны.
Другим барьером является то, что в отличие от США, мортгиджи являются обязательными до полной выплаты (full recourse), а это означает, что кредиторы могут преследовать заемщиков даже после того, как они избавились от собственности.

С вопросами об ипотечных ссудах, с самыми выгодными предложениями сегодняшнего рынка, с тем, как не оказаться в затруднительном положении, вам всегда помогут брокеры Денис Державец и Михаил Тульченецкий.

 

К вашим услугам — квалифицированные эксперты, которые с вниманием отнесутся к вашим проблемам и всегда дадут грамотный совет, помогут получить искомый кредит.

  • Поделиться новостью в:
Читайте регулярно новости на нашем канале мессенджера Telegram.
Заходите на нашу страничку в Твиттере.