Фото: Evan Cohen for Bloomberg Businessweek

Трудности кредитования для канадцев стали нешуточными

14:42 / 1 апреля 2019 Недвижимость, Партнерский материал, Экономика

Долги канадских семей, жителей страны, обычно известной своей умеренностью, достигли уровня, который можно квалифицировать как чрезмерный. Канадцы должны $2.16 триллиона, что, если рассматривать эту сумму как долю валового внутреннего продукта, является самой тяжелой долговой нагрузкой в странах «Большой семерки». С охлаждением рынка жилья положение может лишь усугубиться. Об этом передает Bloomberg.

Люди начинают сильно нервничать, хотя процентные ставки не слишком намного превышают исторические минимумы, «деньги по-прежнему ничего не стоят», — говорит Скотт Террио, управляющий компании Hoyes, Michalos & Associates в Торонто.

До недавнего времени Канада считалась бастионом упорядоченного финансового управления. Страна с населением в 37 миллионов человек осталась относительно незатронутой мировым финансовым кризисом, начавшемся в 2008 году, и именно благодаря силе своих банков. Но последовавшая за этим продолжительная серия снижения процентных ставок вызвала займовый бум.

При этом отношение долга к доходам выросло до рекордных 174% в четвертом квартале 2018 года со 148% десятилетием ранее.

Все ныне идет на убыль. Центробанк Канады пять раз с середины 2017 года повышал базовую процентную ставку до — 1.75%. В последние годы федеральные и провинциальные правительства приняли ряд правил, чтобы укротить спекуляцию жильем. Политические изменения оказывают на этот рынок большое влияние.

Цены на дома упали в 2018 году впервые за три десятилетия, и падение продолжилось и в этом году.

Напряжение среди владельцев домов продолжает возрастать.

Коэффициент обслуживания долга (мера того, сколько располагаемого дохода идет на выплату основной суммы и процентов) вырос в четвертом квартале до 14.9%, почти сравнявшись с рекордными показателями 2007 года.

За три месяца до декабря в общей сложности 31 900 канадцев заявили о своей несостоятельности, и это — максимум с 2010 года. Рост кредитования замедляется с 1983 года.

«Тяжело сказать, насколько плохо это может закончиться. Многие финансовые показатели остаются благоприятными. Уровень просроченных задолженностей по кредитным картам в феврале составил 0.79%, и это значительно ниже уровня, наблюдаемого во время финансового кризиса.
Доля ипотечных кредитов в просроченной задолженности составляла 0.24% в конце ноября, что близко к самому низкому уровню с 1990 года.

Йоджи Леткевич, адъюнкт-профессор Йоркского университета, не уверена в том. «Последнее, за что люди держатся — это ипотека», — говорит она, добавляя, что до этого должники перестают платить за автомобиль или уменьшают выплаты по кредитным картам.
«К тому времени у них уже много проблем».

Эта динамика уже хорошо прослеживается. Уровень просроченных платежей задолженности по автокредитам в последнем квартале 2018 года составил 0.97% — максимум после рецессии 2008–2009 годов, по данным компании по мониторингу кредитов Equifax.

Наблюдается склонность покупателей к лизингу, поскольку растущие процентные ставки делают другие виды рассрочки менее экономичными, дешевые кредиты увеличиваются в сроках.
В четвертом квартале на долю аренды приходилось 36% новых кредитов от автофинансирования на сумму $7.85 млрд. и это — самая большая доля по сравнению с докризисным периодом. «Мы видим, как начинает меняться поведение потребителей, стремящихся удерживать платежи на низком уровне», — говорит Билл Джонстон, вице-президент Equifax Canada.

Многое зависит от того, что происходит с ценами на жилье, особенно в крупнейшем городе Канады. Джон Пасалис, президент агентства Realonophy Realty в Торонто, не видит «катастрофического» конца цикла. По его мнению, одной из проблемных точек является сектор кондоминиумов: многие покупатели, которые раскупили объекты до строительства, заплатили значительно выше текущих цен перепродажи.
По словам Пасалиса, если рынок труда начнет колебаться, а цены на квартиры начнут падать, люди могут начать отказываться от своих контрактов. «Тогда у нас проблемы».

Еще одна уязвимая точка — Helocs, сокращение кредитных линий домашнего капитала. Helocs сыграли вспомогательную роль в пузыре на рынке жилья в США, поскольку американцы использовали наличные деньги для увеличения собственного капитала в своих домах.

В Канаде кредиты через Helocs росли быстрее, чем ипотечные кредиты с 2017 года и составили в октябре $243 млрд. (или 11.3% процента от общего долга домохозяйств). Домовладельцы могут оказаться с долговыми нагрузками, которые превышают стоимость их домов.

В расчете на душу населения сальдо Heloc в Канаде в октябре составило $4 849 долл. США, что более чем в четыре раза превышает $1080 долл. в Соединенных Штатах, согласно расчетам Bloomberg.

Многие канадцы оказываются в ловушке долгового цикла еще до того, как выходят на рынок недвижимости, беря на себя различные кредиты.

Большинство экономистов все же уверены в том, что Канада избежит обрыва в американском стиле, не в последнюю очередь благодаря силе рынка труда: в экономике в январе и феврале было создано 122 700 рабочих мест, что является лучшим началом года с 1981 года.

Банк Канады ожидает, что во второй половине 2019 года начнется заметный рост ВВП.

Некоторые из самых рискованных практик, ставших основой для жилищного кризиса в США, такие как «кредиты ниндзя» — без дохода, без работы и без активов — в Канаде просто невозможны.
Другим барьером является то, что в отличие от США, мортгиджи являются обязательными до полной выплаты (full recourse), а это означает, что кредиторы могут преследовать заемщиков даже после того, как они избавились от собственности.

С вопросами об ипотечных ссудах, с самыми выгодными предложениями сегодняшнего рынка, с тем, как не оказаться в затруднительном положении, вам всегда помогут брокеры Денис Державец и Михаил Тульченецкий.

К вашим услугам — квалифицированные эксперты, которые с вниманием отнесутся к вашим проблемам и всегда дадут грамотный совет, помогут получить искомый кредит.

ФАКТЫ

Октябрь

ООН: С начала военного конфликта Украину покинули свыше 14,5 миллиона человек, из них свыше 7,1 миллиона вернулись обратно. В Польшу въехало свыше 7,1 миллиона беженцев, свыше 2,85 миллиона человек въехали в Россию, свыше 1,62 миллиона в Венгрию, свыше 1,42 миллиона въехали в Румынию, 883 тысяч в Словакию, 670 тысяч в Молдавию. Из них вернулись обратно на Украину: из Польши более 5 миллионов человек, из Румынии более 1,1 миллиона, из Словакии более 620 тысячи, из Молдавии более 313 тысяч.
ООН: Подтвержденные потери среди гражданского населения с начала конфликт на Украине составляют 6374 человека.
27 октября: Илон Маск приобрел Twitter за $44 млрд. Также он временно займёт пост генерального директора.
24 октября: Риши Сунак стал новым премьер-министром Великобритании.
21 октября: В Канаде вступил в силу мораторий на покупку и продажу пистолетов.
20 октября: Премьер-министром Великобритании Лиз Трасс подала в отставку.
13 октября: Канада ввела санкции в отношении 17 иранских организаций за нарушения прав человека, включая бывшего министра иностранных дел Мохаммада Джавада Зарифа (Mohammad Javad Zarif).
12 октября: Взрыв Крымского моста. Канада заявила, что предоставит Украине новую военную помощь на сумму 47 миллионов канадских долларов, включая артиллерийские снаряды, зимнюю одежду, беспилотные камеры и спутниковую связь.
7 октября: Правительство Канады навсегда запретило въезд в Канаду 10 000 членов иранского КСИР (IRIB).

Сентябрь

30 сентября: Российская Федерация присоединила к России территории Запорожской, Херсонской, Донецкой и Луганских областей Украины.
21 сентября: В связи с продолжающейся войной с Украиной впервые в современной истории России с 21 сентября президентом Путиным объявлена мобилизация.
15 сентября: 20-кратный победитель турниров Большого шлема по теннису, бывшая первая ракетка мира 41-летний швейцарец Роджер Федерер объявил о завершении карьеры.
13 сентября: В Онтарио в результате стрельбы погибли два человека, ещё трое были ранены; среди погибших один полицейский, подозреваемого застрелили при задержании
8 сентября: Умерла королева Великобритании Елизавета II. Принц Чарльз стал королем Великобритании.
7 сентября: Apple анонсировал новые наручные часы, нчаушники и линейку мобильных телефонов iPhone 14.
5 сентября: Новым премьер-министром Великобритании объявлена Лиз Трасс.
4 сентября: Резня в Саскачеване. В результате которой 12 человек были убиты и 18 получили ранения. Это одно из самых кровопролитных убийств в истории Канады.

Август

30 августа: Умер Михаил Горбачев.

Июль

28 июля: ВОЗ: Число подтвержденных случаев заражения коронавирусом в мире превысило 570 млн, а число летальных исходов — 6,38 млн. Всемирная организация здравоохранения пока не располагает данными об эффективности существующих вакцин против оспы обезьян
11 июля: Курс евро к доллару рекордно упал, 1 евро почти приравнялся к 1 доллару. Акции Twitter упали после отказа Маска от его покупки. Госдеп США поддержал решение Канады вернуть турбины «Северного потока» в Германию, а затем и владельцу. Турбины, оказавшиеся в центре спора, были отправлены в Монреаль для планового ремонта компанией Siemens Canada.
9 июля: Маск решил не покупать Twitter, из-за отказа соцсети предоставлять интересующую информацию. Одна из крупнейших аварий, охватившая сервисы по всей Канаде, произошла у компании Rogers, в течении дня десятки миллионов канадцев не могли пользоваться мобильной, телефонной и интернет связью. Причину сбоя сервиса компания не озвучила.
7 июля: Премьер-министр Великобритании Борис Джонсон объявил что уходит в отставку.
1 июля: Турция ожидает экстрадиции 73 членов в стране Рабочей партии Курдистана из Швеции и Финляндии, иначе вопрос о вступлении двух стран в НАТО останется в подвешенном состоянии. ЮНЕСКО принял решение включить борщ в список нематериального наследия как украинское блюдо.

Июнь

30 июня: Российские войска покинули украинский остров «Змеиный».
29 июня: НАТО: Турция поддержит членство Швеции и Финляндии в НАТО.
27 июня: Офис Трюдо: Канада вводит санкции против 6 физических и 46 юридических лиц, связанных с российским военно-промышленным комплексом, а также 13 физических и 2 юридических лиц Белоруссии и 15 украинцев. МИД России: Россия закрыла въезд для 43 граждан Канады. Польша заявила что 4,3 миллиона человека прибыло с Украины в Польшу.
23 июня: EC: Украине и Молдавии предоставили статус кандидата в ЕС.
17 июня: National Defence: Вооруженные силы Украины (ВСУ) потеряли приблизительно 50 процентов тяжелых вооружений. Бригадный генерал ВСУ Владимир Карпенко заявил, что потеряны около 1300 боевых машин пехоты, 400 танков и 700 артиллерийских систем. Ранее Давид Аразамия заявил, что ВСУ ежедневно теряют в Донбассе «до тысячи солдат убитыми и ранеными». Среднесуточные потери украинской армии, по его словам, оцениваются в 200-500 человек.
7 июня: Министр обороны Российской Федерации Сергей Шайгу озвучил число украинских военнопленных достигло 6489 человек. Министерство обороны Китая обвинило ВВС Канады в провокациях в китайском воздушном пространстве
3 июня: МИД России внес 41 подданного Канады в «стоп-лист». Всего в списке канадских подданных, в отношении которых введены ограничения, значатся уже 617 человек.

Ранее

21 мая: Количество сдавшихся в плен в Мариуполе составляет 2439 человек, по заявлению российской стороны. Среди сдавшихся есть представители иностранных государств.
21 мая Москва ввела персональные санкции против 26 жителей Канады, в их числе и жена премьера Джастина Трюдо — Софи Трюдо.
18 мая Финляндия и Швеция официально подали заявки на вступление в НАТО.
18 мая Турция заблокировала начало переговоров в НАТО о вступлении Швеции и Финляндии.
28 апреля Палата представителей США поддержала активирование программы ленд-лиза, которая позволит ускорить оказание военной помощи Украине, это позволит администрации Байдена обойти многие бюрократические препятствия, чтобы в кратчайший срок нарастить объемы военной помощи Украине. Все поставки будут осуществляться в кредит или в аренду.
24 апреля Макрон победил во втором туре выборов, обогнав Ле Пен, тем самым став президентом Франции на второй срок. Мерин Ле Цен признала поражение на выборах.
13 апреля Российский крейсер «Москва» затонул в Черном море, украинская сторона заявляет о удачной ракетной атаке, российская о пожаре и детонировании амуниции на корабле и последующем шторме в результате которого крейсер затонул.
22 апреля российская сторона заявила, что один член экипажа погиб и 27 пропали без вести, что стало первым признанием Москвы потерь после трагедии. «В результате пожара 13 апреля ракетный крейсер «Москва» получил серьезные повреждения из-за детонации боеприпасов», — говорится в сообщении Минобороны. Высокопоставленный представитель Пентагона заявил, что перед тем, как затонуть, «Москва» была сбита двумя украинскими ракетами.
12 апреля Зеленский опубликовал фото задержанного, главу украинской оппозиционной партии ОПЗЖ, Виктора Медведчука, которого предложил обменять на украинских военнопленных. Российская сторона не рассматривает этот вопрос, так как он не гражданин России.
По оценке американского военного аналитика Скотта Риттера (Scott Ritter) военные потери украинской вооруженных сил значительно превосходят российские. На сайте Wikipedia создана страница которая учитывает ВСЕ заявления о потерях сторон.

С 15 июня невакцинированные канадцы могут пользоваться самолетом и поездом, но для пересечения границы с США по-прежнему нужно подтверждение вакциинации, т.е. требование тракеров (дальнобойщиков) продолжает быть не выполнено. Подробнее

Доказательства вакцинации от COVID19 по-прежнему необходимы для въезда в США из Канады. Вашингтон пока не озвучила планов о снятии данного мандата. Иными словами здоровые люди, но без вакцинации не могут путешествовать, зато больные туберкулезом или СПИД-ом, но с вакцинацией могут беспрепятственно путешествовать.

21 апреля Соединенные Штаты на неопределенный срок продлили запрет на пересечение сухопутной границы непривитым иностранным гражданам.

Арестованным организаторам протеста Конвоя свободы: Тамаре Лич, Крису Барберу, Пэту Кингу и Стиву Чароинд грозит срок тюремного заключения до 10 лет. Пэту Кингу было отказано в отпуске под залог, в то время как Криса Бабера и Томару Лич отпустили до рассмотрения дела в суде.

CBC призналась в распространении фейковых новостей о «Конвое свободы». Начальник полиция Оттавы признал что у «Конвоя свободы» не было обнаружено огнестрельного оружия.

Около 90% дальнобойщиков в Канаде вакцинированы.